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最新消息| 將房貸轉換為固定利率可能是最不壞的選擇 | 2023-02-14 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"http://finance.qq.com/a/20200121/009916.htm" 特約撰稿人平川央行本周一公布了新LPR第六次報價：1年期品種報4.15%，5年期以上品種報4.80%，均與上期持平。業內分析認為，中長期來看，LPR報價仍存在下行空間。對普通人來說，LPR的未來走勢，關系到房貸還款模式該如何選擇的問題。據央行2019年30號文，“自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變，也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換以此，轉換之后不能再次轉換。”即春節過后的一個月，所有背負房貸的人都需要在“固定利率”和“LPR加點”這兩種還款模式中選擇一種。表面來看，利率下行是再明顯不過的趨勢，所以將貸款轉換成以LPR為定價基準加點模式，對普通人來說是更劃算的。但值得注意的是，類似的新政比如房產稅試點，基本都是“新老劃斷”的，只動增量不動存量；但本次LPR轉換，強制要求存量用戶二選一。如果利率下行是明顯趨勢，那么將貸款轉換成LPR為定價基準加點模式，使得普通人可以少繳房貸的同時，意味著商業銀行將會減少收入。而且這個收入的減少不但適用于增量客戶，連存量客戶都要改合同以適應之，商業銀行卻沒有任何反對和阻撓的聲音，這不奇怪嗎？普通人什麼時候有機會去大規模占商業銀行的便宜了？我們再來會看新利率定價模式，新利率=LPR+加點。其中，LPR由央行決定，但加點這一項卻沒有任何限制，相當于交給各家商業銀行自行決定。商業銀行都有逐利需求，至少也有讓國有資產保值增值的需求，所以他們在未來必然會利用這一點讓事情朝著有利于自己的方向發展。當下經濟環境不佳，所以央行基于刺激經濟和補貼等考慮，會把利率會壓得很低；但商業銀行自行決定的利率部分，卻可能因為市場風險的增加而下降有限，甚至逆向走高。利率下降周期不可能一直持續下去，倘若未來經濟轉好、甚至走出通脹行情，那么商業銀行自行決定的利率部分，將會加倍走高。此外，存量房貸其實是銀行最優質的客戶，只要是還款五年以上的客戶，房價漲幅加上已還貸款疊加，讓房子的實際抵押乘數很低，是可以放心上漲房貸去壓榨的。然后可以打著打擊炒房者的名義，在需要的時點大幅提升房貸利率。總之，無論哪種情況，商業銀行都會保障自己的盈利。而商業銀行所增加的收入，必然是以貸款人多繳納利息為代價。所以，如果真要去踐行市場化，就應該將存款利率也一并市場化，也每月公布一次，隨行就市。現在存款利率非常“穩固”，但貸款利率每月調整一次，而且最終決定權掌握在商業銀行手里。商業銀行必然會出于逐利需求，擴展息差讓自己獲得更多利益，代價是同時損害貸款人和存款人的利益。所以，央行這個政策，實際上是在維護商業銀行的利益所以是“央媽”，商業銀行都是央行的孩子。事實上，央行對商業銀行的保護是一以貫之的。僅從A股上市公司每年凈利潤就可以觀察出來，四大行以及主要商業銀行均在A股上市，他們的總盈利占據A股所有上市公司總盈利的半壁江山。所以輿論一直在呼吁，要商業銀行給實業、尤其是制造業讓利。基于以上可以看出，央行在利率下行周期推出這個政策，通過讓普通人可以即時獲利來誘使他們進行利率轉換，背后是在更長遠的時間內更好維護商業銀行的利益；而這些利益，則是以儲戶和貸款人的利益為代價的。但是，即使你看穿了這一點也必須做出選擇，另一種選擇是固定利率且不能更改：這雖然可以規避掉未來利率調高的風險，但也無法享有利率下行周期給你帶來的收益。總之，無論你如何選擇，商業銀行都是贏家。我國的金融改革，應該關心和考慮的不僅僅是商業銀行，還要考慮普通民眾以及貸款企業和個人的利益。商業銀行應該更多通過提升自身效率，做出更好的服務來盈利，而不能總是出現問題就轉嫁于人。【本文系騰訊財經獨家稿件，未經授權，不得轉載，否則將追究法律責任。】正文已結束，您可以按alt+4進行評論 關鍵字標籤：民間二胎 |
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